ΜΕ ΤΑΧΥΤΑΤΕΣ ΔΙΑΔΙΚΑΣΙΕΣ Η ΑΝΑΚΕΦΑΛΑΙΟΠΟΙΗΣΗ ΤΩΝ ΕΛΛΗΝΙΚΩΝ ΤΡΑΠΕΖΩΝ

Την πρόβλεψη για νέους μηχανισμούς που θα πραγματοποιούν ενεργητική διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων και τον εντοπισμό των στρατηγικά κακοπληρωτών προβλέπει το προς ψήφιση στη Βουλή νέο... 
Μνημόνιο. Ωστόσο απετράπη η πώληση «κόκκινων» δανείων σε distress funds.
Η βασική κατεύθυνση της συμφωνίας μεταξύ κυβέρνησης και τεσσάρων θεσμών προβλέπει δέσμη δράσεων που αφορά την περίοδο μετά την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
Στόχο αποτελεί η αποτελεσματική αντιμετώπιση των «κόκκινων» δανείων προκειμένου να μην απομειωθούν και αυτήν τη φορά τα κεφάλαια των πιστωτικών ιδρυμάτων από το πλήθος των μη εξυπηρετούμενων δανείων που θα συνεχίσουν να υπάρχουν και μετά τη νέα ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
Μέσα στην επόμενη διετία θα πρέπει να έχει μειωθεί ο όγκος των «κόκκινων» δανείων, είτε ως αποτέλεσμα της ενεργητικής διαχείρισης, είτε ως αποτέλεσμα πώλησης χαρτοφυλακίου δανείων. Μετά την εφαρμογή του θα ακολουθήσει εκ νέου αξιολόγηση της κατάστασης, το 2017.
Το πρώτο βήμα θα είναι η παρακολούθηση και αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των δανειοληπτών.
Ετσι αναμένεται να συσταθεί μία νέα Αρχή, αυτή της Πιστοποίησης Φερεγγυότητας, η οποία θα επικουρηθεί από το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους και τη μόνιμη γραμματεία που θα συσταθεί για τον σκοπό αυτόν και θα αξιολογήσει, σε συνεργασία με τις τράπεζες, τους συνεργάσιμους δανειολήπτες.
Αξιολόγηση
Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των δανειοληπτών θα καταλήξει στο ποιοι είναι αυτοί που εντάσσονται στις ευπαθείς κοινωνικά ομάδες και ποιοι είναι οι κακοπληρωτές που κρύβονται πίσω από το υφιστάμενο θεσμικό πλαίσιο... Προστασίας που θα τυγχάνουν από εδώ και στο εξής μόνον οι ευπαθείς ομάδες.
Αυτές οι ομάδες θα προστατεύονται μόνον ως προς την κύρια κατοικία τους από πλειστηριασμούς. Για τους υπόλοιπους δεν θα υπάρχει καμία προστασία, ενώ μειώνονται και τα όρια κατασχέσεων που ισχύουν σήμερα (δηλαδή ως το 25% του μισθού ή της σύνταξης) και καθορίζεται γενικό όριο ακατάσχετου τα 1.500 ευρώ.
Διαφορετική μεταχείριση θα επιφυλάσσει το νέο θεσμικό πλαίσιο σε ό,τι αφορά τις επιχειρήσεις, οι οποίες θα διαχωριστούν σε βιώσιμες και μη, με κριτήρια αμιγώς τραπεζικά.
Συγχρόνως η συμφωνία προβλέπει δημιουργία νέων επιχειρήσεων που θα προσφέρουν υπηρεσίες μη εξυπηρετούμενων δανείων. Η διαδικασία αναμένεται να έχει ολοκληρωθεί ως τον Δεκέμβριο του 2015, οπότε και ο διαχωρισμός των βιώσιμων επιχειρήσεων θα πρέπει να έχει επιτευχθεί.
Εν συνεχεία οι επιχειρήσεις αυτές θα μπορέσουν να στηριχθούν από τις τράπεζες και τους μηχανισμούς χρηματοδότησης με τη συμμετοχή και των ίδιων των επιχειρηματιών τους ή σε αντίθετη περίπτωση με μεταβίβαση μετοχών σε άλλους επιχειρηματίες που επιθυμούν να χρηματοδοτήσουν αντίστοιχες δραστηριότητες.
Στη συνέχεια και μέχρι το τέλος του α΄ τριμήνου του 2016 θα πρέπει να έχει θεσμοθετηθεί ένα καινούργιο πλαίσιο.
Μέχρι τον Μάρτιο του 2016 θα πρέπει να θεσμοθετηθεί ένα νέο πλαίσιο εξωδικαστικής επίλυσης για υπερχρεωμένους δανειολήπτες, με στόχο την επιτάχυνση και απλούστευση των υπαρχουσών διαδικασιών που απαγορεύουν στις τράπεζες οποιεσδήποτε ενέργειες έως ότου εκδικαστούν οι σχετικές υποθέσεις. Οι υποθέσεις αυτές λαμβάνουν δικάσιμο την προσεχή δεκαετία.
Στόχοι
Παράλληλα μέχρι τον Φεβρουάριο του 2016 η Τράπεζα της Ελλάδος θα θέσει για τις τράπεζες συγκεκριμένους στόχους για τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, μέσω ρυθμίσεων, εκποίησης περιουσιακών στοιχείων ή πώλησης χαρτοφυλακίου δανείων όχι όμως σε distress funds. Οι τράπεζες θα κληθούν να υποβάλουν σχέδια μείωσης των επισφαλειών, τα οποία θα παρακολουθούνται και θα επικαιροποιούνται ανά τρίμηνο από τον Ιούνιο του 2016.
Μέσα στο α' τρίμηνο επίσης θα αναθεωρηθεί ο Κώδικας Δεοντολογίας που προβλέπει τις ομαδικές αναδιαρθρώσεις δανείων.
Στο τέλος του 2017 θα υπάρξουν προτάσεις για αλλαγή και του Πτωχευτικού Κώδικα.
Επιδίωξη της ΕΚΤ αποτελεί οι τράπεζες να ανακεφαλαιοποιηθούν τάχιστα. Η ΕΚΤ φαίνεται πρόθυμη να επιτρέψει τη μερική πρωθύστερη των stress tests ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών με κεφάλαια ύψους 10 δισ. ευρώ.
Προϋπόθεση γι' αυτό αποτελεί η υπογραφή συμφωνίας. Αρα αυτός είναι ο στόχος και για τις τράπεζες. Η εκταμίευση κεφαλαίων από τον ESM δεν μπορεί να γίνει με συμφωνία-γέφυρα.
Τα «κόκκινα δάνεια»
Στόχος η αποτελεσματική αντιμετώπιση των «κόκκινων» δανείων, προκειμένου να μην απομειωθούν και αυτήν τη φορά τα κεφάλαια των πιστωτικών ιδρυμάτων από το πλήθος των μη εξυπηρετούμενων δανείων που θα συνεχίσουν να υπάρχουν και μετά τη νέα ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών.
Στην επόμενη διετία θα πρέπει να έχει μειωθεί ο όγκος των «κόκκινων» δανείων, είτε ως αποτέλεσμα της ενεργητικής διαχείρισης, είτε ως αποτέλεσμα πώλησης χαρτοφυλακίου δανείων. Μετά την εφαρμογή του θα ακολουθήσει εκ νέου αξιολόγηση της κατάστασης, το 2017.
Εξωδικαστική επίλυση
Μέχρι τον Μάρτιο του 2016 θα πρέπει να θεσμοθετηθεί ένα νέο πλαίσιο εξωδικαστικής επίλυσης για υπερχρεωμένους δανειολήπτες, με στόχο την επιτάχυνση και απλούστευση των υπαρχουσών διαδικασιών που απαγορεύουν στις τράπεζες οποιεσδήποτε ενέργειες έως ότου εκδικαστούν οι σχετικές υποθέσεις.